Срок давности по кредитной задолженности

Исковая давность по кредиту умершего заемщика

Здесь все зависит от условий договора поручительства. И возможны два варианта:

1. Если в договоре поручительства есть пункт о том, что поручитель дает свое согласие в случае смерти должника отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается. И после того, как будет установлен правопреемник (наследник умершего должника), поручитель продолжит нести ответственность по договору, но уже за другое лицо.
2. Если в договоре поручительства нет пункта о том, что поручитель согласен отвечать за нового должника, то после перевода долга на другое лицо (наследник умершего должника), поручительство прекращается.

Если должник умер, то на срок поручительства это не влияет. Оно действует столько, сколько указано в договоре или год после окончания кредитного договора.

Последствия пропуска срока

Если суд удовлетворил ходатайство должника и прекратил дело, банк утрачивает право на обращение в суд для взыскания долга. Однако законом допускаются и иные способы исполнения обязательств, не связанные с обращением в суд. Пропуск срока давности не означает, что долг и штрафные санкции по кредиту будут автоматически списаны или аннулированы. Поэтому должник может столкнуться со следующими способами взыскания:

1. регулярное направление письменных требований и претензий, телефонные звонки в пределах законодательных ограничений, и т.д.;
2. продажа долга коллекторским агентствам, бюро по взысканию – в этом случае право на обращение в суд не восстанавливается, однако покупатель долга вправе использовать внесудебные способы взыскания;
3. направление сведений о должнике в бюро кредитных историй – в этом случае получение кредитов будет невозможно даже в других банках.

Безнадежную задолженность можно списать только через банкротное производство, либо по самостоятельному судебному процессу. Пока такой долг не аннулирован банком, должник регулярно будет получать напоминания и претензии.

Определение и важные нюансы

По общему правилу под исковой давностью (ИД) понимают срок, после которого нельзя требовать исполнения обязательств. Применительно к кредиту – это период, после истечения которого банк теряет возможность взыскания задолженности.

ИД равна трем годам, изменить ее продолжительность нельзя

Важно определить дату, от которой она начнет отсчитываться. Существует сложившая судебная практика, которая поможет сориентироваться

В законе точка отсчета определена моментом, когда контрагент узнал о том, что его права нарушены. На практике это выглядит так: должник перестает платить ежемесячные платежи и через 90 дней банк направляет ему письмо, требуя возврат полной суммы. С даты получения этого письма начнут отсчитываться три года. Если письмо не направлялось, то точкой отсчета служит последний платеж.

Встречается также мнение о том, что окончание действия договора является началом отсчета трехгодичного периода. К примеру, если заем был взят 01.04.2011 на 5 лет, то исковая давность начнет течь с 01.04.2016 года. Однако с таким подходом согласны далеко не все судьи. К тому же настолько идеальных ситуаций не случается, поскольку кредитная организация постоянно связывается с клиентом, а контакты прерывают течение срока.

Большинство судей придерживаются точки зрения, согласно которой трехгодичный период отсчитывается с момента совершения последнего платежа или получения требования о возврате всей суммы займа.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности? В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

• 1 раза за день;
• 2 раз в неделю;
• 8 раз в месяц.

В законе есть также ограничения на голосовые и текстовые сообщения. Личное общение не допускается в будние дни с 22:00 до 8:00, а в праздники и выходные с 20:00 до 9:00.

Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку

Банк при появлении просрочки может долго молчать, аргументируя это тем, что клиент должен самостоятельно интересоваться состоянием своих дел, а при появлении солидной суммы начать требовать долги, пока сроки позволяют.

При этом заемщику следует помнить, что контактом с банком нельзя назвать:

• Общение в телефонном режиме – если нет на то доказательств в виде аудиозаписи;
• Расписку о получении банковского письма;
• Обычное посещение офиса банка по личным делам, например, для оплаты жилищно-коммунальных услуг.

Но также следует помнить, что при появлении просрочки лучше идти на контакт с банком самостоятельно, так как избежать выплаты долга тяжело, а время играет против должника.

Так же должник сам может необдуманно поступить:

• Признать долг письменно – поставить подпись под любым документом, касающимся данного договора. Нельзя идти на поводу у кредитора и что-либо подписывать;
• Совершить частичную оплату долга – главная задача кредитора вынудить должника сделать хоть какую-то оплату, в ход идет все, от напоминания о долге до шантажа криминальной ответственностью. Многие не выдерживают и делают платеж, который обнуляет срок;
• Погашение процентов и штрафов – любые финансовые операции начинают новый отсчет срока.

Все способы банка по возврату долга по кредиту для физических лиц можно условно разделить на мирные способы и более агрессивные.

К мирным способам относятся все телефонные переговоры и письменные уведомления. На этом этапе банк и клиент еще могут договориться о рассрочке платежей, кредитных каникулах, реструктуризации и т.п.

Самым последним этапом разбирательства по кредитной задолженности является обращение банка в суд. Именно в этот момент должник задумывается о том, есть ли срок исковой давности по кредиту.

Вопреки всеобщему заблуждению, факт того, что прошло 3 года с момента подписания договора по кредиту и можно не платить, является ошибочным. Чтобы это действительно было так, необходимо, чтобы одновременно были выполнены следующие условия:

• на протяжении всего этого срока банк не должен предпринимать попыток вернуть свои деньги: не звонить, не писать клиенту и никак с ним не контактировать;
• все три года сам клиент никак не пытается вернуть свой долг и как-то решить проблему, т.е. также не звонит банку, не приходит в отделение и никак не контактирует;
• когда три года прошли, банк направляет в суд иск, а вы готовите прошение о том, чтобы суд утвердил ваше право по истечению срока задолженности.

Только в таком случае суд действительно будет на стороне клиента, и можно будет не платить. Но на практике такого не бывает, потому что банк в любом случае будет пытаться вернуть свои деньги, контактируя с клиентом, т.е. постоянно сдвигая начало срока отсчета.

Поэтому, если вас интересует вопрос, есть ли срок исковой давности по кредиту, то знайте, что есть, но это еще не означает прекращение ваших обязательств по уплате долга.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter.

Когда невыплата кредита может считаться мошенничеством

Мошенники виртуозно научились использовать лазейку со сроками давности по кредитным долгам.  План прост: они берут кредит, но возвращать долг не собираются. Последствия в случае разоблачения и установления факта попытки совершения финансовых махинаций могут быть серьезные: от требования банком 100 % возврата долга, до возбуждения уголовного дела по факту мошенничества.

Предположим, обстоятельства сложились так, что вы оказались в тяжелых финансовых условиях. Обратитесь к сотрудникам банка и объясните сложность ситуации, которая сделала невозможным своевременный возврат долга.  Они помогут составить заявление и предложат варианты решения проблемы.

Если период исковой давности по кредитному долгу миновал, финансовая организация окажется бессильна в требованиях вернуть ей задолженность. Но испорченная кредитная история закроет перед таким клиентом двери всех банков на ближайшие 15 лет! Именно столько бюро кредитных историй хранит сведения обо всех плательщиках, ограждая банки от возможности предоставления займа ненадежным лицам.

Как правильно рассчитать срок исковой давности: примеры

Чтобы понять, когда истекает срок давности уплаты по кредиту, стоит ознакомиться с несколькими примерами.

Пример 1. Васильев В.П. взял потребительский кредит 01.03.2013 года. До сентября 2014 года он стабильно выплачивал долг, но с 01.09.2014 перестал вносить платежи. Начала образовываться задолженность. Банк несколько раз направлял письменные уведомления о необходимости погашения долга, сотрудники звонили должнику, но тот не брал трубку, и так до 05.02.2015 года, пока не был подан иск в суд.

Васильев В.П. не являлся на судебные заседания, в связи с чем 07.02.2015 года заочно было решено обязать уплатить долг и передать дело приставам. На него был оформлен исполнительный лист, но удерживать деньги принудительно из зарплаты не получилось, т.к. должник нигде не работал.

Пока закону исковая давность заканчивается здесь 01.09.2017 года, но есть один нюанс: так как заседания суда проводились без присутствия Васильева В.П., то исполнительное производство будет начинаться с момента вынесения решения суда — с 07.02.2015. Официальной работы и имущества в собственности должника нет, поэтому судебным приставам пришлось закрыть делопроизводство. С 07.02.2018 года банк и приставы не смогут предъявить требование об уплате задолженности, т.к. истекает срок такого права.

Пример 2. Агафонова И.Н. оформила кредит на сумму 70 000 руб. 01.05.2012 года, а перестала выплачивать через 3 месяца. До 15.11.2015 года ее никто не беспокоил, за исключением сотрудников банка, которые звонили ей 2 раза, но не дозвонились. В середине ноября ей пришла судебная повестка, но в ходе заседания иск финансовой компании был отклонен в связи с окончанием срока давности, который завершился еще 01.08.2015 года.

Стоит ли реагировать на требования коллекторов?

С нерадивыми заёмщиками любят проводить разъяснительную работу «специально обученные» компании, занимающиеся выбиванием долгов. Мы рекомендуем не вести с ними никаких переговоров, не подписывать бумаг, ограничившись ведением деловой переписки и судебными заседаниями.

Статье по теме: Что могут делать коллекторы по закону.

Если процесс уже начат, необходимо внимательно ознакомиться с делом, убедиться, что доказательства не сфабрикованы, подписи являются подлинными, а не поддельными. Но есть и более простой способ избавиться от чужих претензий – погасить долг, реструктурировать кредит, найти компромисс с банком.

Материал по теме:  3 варианта развития события, если у заемщика нет возможности платить по кредиту.

Нет
Средне
Да

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Обсуждения закрыты для данной страницы

Каков предельный период давности?

Законодатель определил 10-летний период со дня появления обязательства, в течение которого кредитор должен взыскать свои ресурсы (ч.2 ст.200 ГК РФ). Выход за указанные временные рамки не позволяет предъявить претензии заёмщику. Так, если договор был подписан 01.01.2005 года, то последний шанс для подачи иска — первый рабочий день после 01.01.2015.

Общий объём просроченной кредиторской задолженности на 01.06.2015 составил 2.512,7 миллиардов рублей, прибавив за май более 4 процентов. Общий объём кредитов, выданных банками, дошёл до отметки в 50 триллионов рублей: указанная сумма включает финансирование юридических и физических лиц, а также других банков. Вот почему так много желающих не рассчитываться по своим долгам вовсе, так как, помимо суммы займа и процентов, придётся компенсировать неустойку, штраф, пеню.

Практика ведения дела

Главная проблема, с которой столкнется клиент при нарушении графика возврата средств банку, — начало исчисления периода времени, в течение которого можно подать заявление в суд. По закону этот период составляет три года после окончания договора. Но если в документе прописано право банка досрочно требовать возврата средств, то корректнее начинать отсчет со того дня, когда кредитор предъявил требования. Если попытки наладить контакт с заемщиком не принесли ожидаемых результатов, банк может обратиться в суд или передать долг коллекторам. Тогда дата исчислений переносится. Данное правило распространяется ко всем этапам взыскания долгов. Если банк будет подавать судебный лист приставам один раз в 36 месяцев, то срок не закончится никогда.

Поэтому официально не возвращать средства можно, если:

• в течение трех лет клиент не предпринимал попыток реструктуризировать задолженность;
• банк самостоятельно не пытался взыскать средства в счет займа;
• кредитное учреждение подало в суд, а клиент ответил соответствующим ходатайством о том, что период, в течение которого можно взимать деньги, уже завершен.

Но такие ситуации имеют место крайне редко. К тому же в суде придется доказать, что банк не предпринимал мер по взиманию задолженности. Сделать это практически невозможно, так как:

• в суде нельзя предоставить в качестве доказательств телефонный разговор с сотрудником финансового учреждения;
• расписка из банка о просроченных платежах не является признанием долга.

Эти же аргументы может предоставить адвокат, защищая своего клиента. Доказать, что трубку взял именно должник, а не кто-то из его родственников, невозможно. А подпись о получении письма не свидетельствует о том, что клиент ознакомлен с содержанием. Только если должник в течение 36 месяцев заверит документы, например, допсоглашение о реструктуризации долга, то начало отсчетов будет перенесено.

Трактовка юристов

В ст. 200 ГК РФ говорится, что исковая давность начинается после завершения действия договора. То есть если кредит взят 10 января 2009 года на 5 лет, то срок будет отчисляться с 10 января 2014, независимо от даты последнего платежа. Хотя практика показывает, что такая позиция распространяется только на «обычные кредиты». Пластиковый носители с возможностью получения овердрафта к ним не относятся. Но даже если суд постановит, что исчисляться исковая давность по кредиту должна, начиная с даты окончания договора, решение можно оспорить через апелляцию. Хотя многое в таком случае зависит от судьи.

В расчет берется факт официальных переговоров с должником. Если заемщик отправлял заранее письмо в банк с просьбой о кредитных каникулах, то это может значительно сократить срок. Стоит также отметить, что продажа договора коллекторам может повлиять на расчеты, только если клиент сделал хотя бы один платеж в счет уплаты долга агентству. В любом случае стоит проконсультироваться с адвокатом или юристом.

Срок может исчисляться с момента, когда кредитор узнал о задолженности, но не имел возможности начать взыскание. Это может быть дата погашения, после которой клиент не вносил денежные средства. В некоторых случаях судьи признают такую трактовку действительной.

Особенности исчисления срока давности по кредитным договорам

Общий срок давности для обращения за судебной защитой регламентирован ГК РФ, и составляет 3 года. Исчисление этого срока проходит по следующим правилам:

1. срок давности начинает течь с момента нарушения обязательства, либо когда истец должен был узнать о таком нарушении – применительно к кредитам, срок давности начнет течь с первого дня просрочки;
2. срок давности может прерываться и течь заново, если заемщик признает долг в официальном порядке, либо совершит действия, подтверждающие такое признание — например, если после длительной просрочки заемщик вновь внесет один или несколько платежей;
3. срок может приостанавливаться по основаниям, указанным в законе – при введении чрезвычайного положения, на период рассмотрения уголовного дела и т.д.

Пропущенный срок давности можно восстановить, если истец докажет уважительность причин для позднего обращения в суд. При взыскании долгов по кредитам восстановить срок давности крайне сложно. Например, банк не может ссылаться на отсутствие сведений о местонахождении заемщика, его месте работы, наличию имущества и т.д. Даже в этих случаях банк вправе обратиться с иском и получить судебный приказ, либо заочное решение.

Для исчисления сроков давности ключевое значение имеет момент нарушения обязательств. В кредитных отношениях сделать это значительно сложнее по следующим причинам:

• погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами, размер которых определяется договором;
• просрочка по текущему платежу не означает, что гражданин и далее будет нарушать свои обязательства, поэтому срок давности начинает течение для каждого ежемесячного взноса отдельно;
• требовать полного возврата остатка по кредиту и штрафных санкций можно только при расторжении договора в одностороннем порядке – следовательно, банк должен одновременно предъявить требование о расторжении договора и возврате всей суммы.