Оформление кредитных каникул в Сбербанке

Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке?

Важно своевременно написать заявление. На проверку и рассмотрение заявки на предоставление каникул Сбербанку понадобится 10 дней

В противном случае придется вносить очередной платеж, а потом обращаться с просьбой об отсрочке. Неуплата взноса приводит к ухудшению кредитной истории, что является причиной ужесточения требований банка.

Заявление с требованием предоставить каникулы можно подать в любое отделение Сбербанка по всей территории России. В тексте обращения указывается конкретная сумма, которую должник сможет выплачивать

Это важно в силу того, что кредитный отдел пересчитает задолженность и выдаст вердикт. Конкретно укажите, сколько сможете платить, и банкиры пересчитают условия

Главное, чтобы требования устраивали обе стороны.

Документы для оформления

Устанавливая период каникул, Сбербанк потребует следующее:

1. Официальное обращение. В соответствии с Гражданским кодексом это должен быть документ с указанием адреса, с описанием ситуации, с перечислением обстоятельств, их обоснований и требований.
2. Идентифицирующая информация о просителе. Здесь имеются в виду паспортные данные. Это серия, номер, указание наименования выдавшей документ организации и дата получения. Помимо оригинала, предоставляются копии всех заполненных страниц.
3. Справка о доходах. Текст должен содержать информацию о работодателе, об объеме заработной платы за 3 месяца, о должности. Предприниматели предоставляют декларацию о доходах, которую выдает налоговая инспекция по форме 2-НДФЛ.
4. Информация о детях, находящихся на иждивении. При оформлении каникул Сбербанк потребует свидетельства о рождении всех несовершеннолетних детей. Утаивать данные запрещено. Попытка послужит поводом для внесения соответствующей записи в кредитную историю.
5. Документы о трудоустройстве. Здесь в качестве доказательств предоставляется трудовой договор или копия трудовой книжки с указанием «работает по настоящее время». Бумага датируется, подписывается главным бухгалтером и первым руководителем. Подписи заверяются оригинальной печатью предприятия.
6. Копия приказа о предоставлении внеочередного отпуска без сохранения заработной платы. Это на случай, когда в течение последнего периода трудовой деятельности претендент находился в отпуске за свой счет.

Для индивидуальных предпринимателей действуют иные схема и перечень документации.
Чтобы воспользоваться каникулами, ИП предоставляют справку, выдаваемую налоговой инспекцией. Даже когда коммерческая деятельность заморожена, потребуется принести нулевой отчет и заявление с указанием причин приостановки. Обстоятельства должны быть объективными.

Ограничения и сроки утверждения

Воспользоваться правом на перерыв может не любой заемщик, попадающий под перечисленные категории. Требовать каникулы смогут граждане, которые прежде ими не пользовались, но лишь в случае, если сумма долга за единственную квартиру не превысила 15 млн.руб. А если на должнике оформлена дача либо комната в общежитии, то в «паузе» кредитор скорее всего, откажет. Или придется доказывать, что дача не относится к жилищному помещению, пригодному для регулярного проживания.

Итак, в льготном периоде банк имеет право отказать клиенту только в трех случаях:

• Жилье, на которое оформлена ипотека, не единственное (когда есть доля в другом помещении). То есть – должнику в ипотечном жилище нужно прописаться.
• Сумма кредита больше 15 млн. руб. – такая недвижимость уже считается элитной и льготы на нее не предоставляются.
• Попытка повторного использования каникул за один кредит. Их можно будет получить еще раз, если через какое-то время оформить другую ипотеку.

Какая подается документация

Для появления реальной возможности изменения структуры уже действующего кредитного соглашения заемщику нужно предоставить нижеследующее:

• документы, удостоверяющие личность (представляют абсолютно все участники кредитного соглашения со стороны заемщика — то есть, помимо собственно должника еще и его поручитель и созаемщики, если таковые имеются);
• соответствующее заявление заемщика по банковскому образцу;
• анкета, заполненная в формате банка (также для всех участников кредитного соглашения);
• документы, подтверждающие финансовое состояние/ухудшение финансового состояния и трудовую занятость заемщика (созаемщика, поручителя).

Если в качестве обеспечения по кредиту оформлен залог автомобиля:

• оригинал ПТС и свидетельства о регистрации ТС;
• копия действующего страхового полиса КАСКО и квитанции об уплате страхвзноса.

Если в качестве обеспечения по кредиту оформлен залог объекта недвижимости:

• свидетельство о госрегистрации прав собственности;
• копия действующего страхполиса и квитанции об уплате страхвзноса.

При необходимости банк может запросить предоставление дополнительной документации.

Важно! Срок действия предоставляемых в банк справочных документов не должен превышать 30-ти календарных дней.Внимание! Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу, равно как и проведение данной процедуры в отношении других видов займов — это право, а не обязанность банка. А значит, удовлетворение заявленных просьб зависит от согласия на такие действия администрации банковского учреждения

С вопросами по погашению проблемной задолженности необходимо обращаться за консультацией в ближайшее банковское подразделение.

В результате реструктуризации договора клиент получает новый график платежей и дополнительное соглашение к старому кредитному договору, по которому теперь должен будет осуществлять платежи.

4 основания для применения каникул

Возможность применения кредитных каникул от Сбербанка возникает в 3 случаях:

1. По инициативе клиента – наиболее распространенный вариант. Заемщик должен заблаговременно предупредить банк о своей неплатежеспособности, обосновать причину такого положения, после чего получить каникулы на определенных условиях.
2. По инициативе Сбербанка – иногда представители банка объявляют о проведении подобных акций для клиентов некоторых отделений. Информацию нужно уточнять на официальном сайте или по телефону 8 800 555 555 0. В качестве примера показана одна из архивных новостей о введении кредитных каникул для некоторых заемщиков Восточно-Сибирского отделения Сбербанка.
3. По рекомендации Центрального Банка, федеральных органов власти. Например, в случае с валютной ипотекой заемщик может воспользоваться каникулами, а именно – переводом своего кредита в рубли на основании рекомендаций из Письма Центрального Банка. В связи с тем, что в период с 2014 года по настоящее время курс рубля снизился по отношению к доллару США и евро почти в 2 раза, ЦБ рекомендует коммерческим банкам перевести все валютные ипотеки в рублевые. Однако эта рекомендация является правом, а не обязанностью кредитного учреждения.
4. В соответствии с условиями кредитного договора, где изначально был предусмотрен такой пункт (на практике встречается довольно редко).

Как получить “кредитные каникулы”

Оформить отсрочку по выплатам нетрудно – подробная инструкция 2020 выглядит следующим образом:

1. предварительно уточняем действующие на момент обращения условия реструктуризации долга – это можно сделать по круглосуточному телефону 900 (с мобильных телефонов), 8 (800) 555 – 55 – 50 (с городских), 8 (495) 500 – 55 – 50 (для жителей Москвы) или в ближайшем отделении (уточнить адрес нахождения можно на официальном сайте Сбербанка на вкладке “Отделения и банкоматы”);
2. заполняем заявление в свободной форме с просьбой предоставления “каникул”;
3. собираем документацию, подтверждающую наступление сложных жизненных обстоятельств, в том числе, справку 2-НДФЛ с места работы и копию трудовой книжки, заверенную надлежащим образом;
4. предоставляем заявление и документы кредитному специалисту;
5. уточняем, каким образом клиент будет уведомлен о принятии банком решения – по СМС, заказным письмом, в Сбербанк Онлайн и др.;
6. в случае вынесения положительного решения – подписываем дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будут содержаться все существенные условия реструктуризации;
7. получаем обновленный график платежей.

3 вида кредитных каникул в Сбербанке

Под кредитными каникулами понимают временную отсрочку платежа (частично или полностью)

Важно понимать, что предоставление такой возможности является правом, а не обязанностью Сбербанка. Исключение составляют только те немногие случаи, где возможность каникул предусмотрена прямо в тексте договора

Однако даже если этого пункта нет, заемщик может постараться воспользоваться тем или иным видом каникул:

1. Временная отсрочка по выплате основной части (тела) долга. При этом клиент обязуется вносить все банковские проценты на остаток в течение каждого месяца. По сути, это означает, что во время всех каникул сумма долга не будет уменьшаться, а заемщик будет платить только проценты за наличие задолженности. Очевидно, что для клиента это не самый выгодный вариант, хотя он получает возможность существенно снизить ежемесячный платеж на некоторое время.
2. Полная отсрочка, которая представляет собой полное освобождение заемщика от оплаты как процентов, так и основного долга, в течение определенного времени (например, 6 месяцев). С точки зрения оформления это наиболее сложный вариант, потому что Сбербанк может предоставить такие каникулы только при наличии действительно серьезной, уважительной причины.
3. Изменение валюты кредита – в этом случае заемщик продолжает вносить ежемесячные платежи, однако благодаря изменению валюты кредита и курсовой разнице появляется возможность уменьшить сумму в рублях (или, наоборот, долларах, евро). Этот вид кредитных каникул встречается реже всего, поскольку банку невыгодно принимать подобное решение.

Важно понимать, что вне зависимости от конкретного вида каникул (за исключением изменения валюты кредита) заемщик практически всегда вынужден оплачивать предоставленную отсрочку за счет увеличения общего срока кредита. Поэтому в случае принятия положительного решения клиенту предоставляется новый график платежей, а также с ним подписывается дополнительное соглашение к действующему кредитному договору

Кто может получить

Полный алгоритм оказания помощи пока не сформирован полностью. По первоначальным условиям программы, стартующей в середине апреля 2020 года, кредитные каникулы может оформить любой клиент банка, так или иначе пострадавший из-за коронавируса. Речь о следующих лицах:

1. Те, кто потеряли работу или подработку как составляющую побочного дохода.
2. Попавшие на карантин.
3. Получившие неоплачиваемый отпуск.
4. Не имевшие возможности в период карантина получить от работодателя документов, подтверждающих изменение уровня дохода.
5. Получившие неоплачиваемый больничный.

Поправки, внесенные В. Путиным в 2020 году в условиях карантина, помогут гражданам не допустить просрочки по кредитным выплатам и ухудшить их кредитную историю.

Сбербанк уже запустил программу для многих субъектов хозяйствования, куда вошли компании:

1. Транспортные, строительные, представляющие сферу услуг и торговли различными товарами. Этим компаниям дается отсрочка до 1 октября 2020 года.
2. Занимающиеся недвижимостью в торговом либо гостиничном бизнесе. Им кредитные каникулы будут продлены до конца действия существующего договора.

Финансовый анализ работы компаний проводиться не будет, для рассмотрения отсрочки по кредиту достаточно обратиться в службу поддержки банка. На сайте Сбербанка последние новости говорят о том, что принятые меры поддержки клиентов банка — первоначальные. Возможно, расширится список компаний, подпадающих под отсрочку платежей.

По мнению экспертов, уровень снижения доходов граждан из-за коронавируса пока неясен. Каждую поступившую заявку банк будет рассматривать индивидуально. При злоупотреблении предложением об отсрочке по кредитам банки будут выявлять недобросовестных клиентов и аннулировать договор о предоставлении каникул. 

В то же время многие заемщики утаивают состояние своего здоровья из страха потерять работу и не иметь возможности оплачивать кредиты. После получения отсрочки люди будут чувствовать себя защищенными и смогут спокойно уходить на вынужденную самоизоляцию.

Условия предоставления кредитных каникул

На получение кредитных каникул в рассматриваемом банковском учреждении можно рассчитывать лишь при соблюдении следующих условий:

1. С момента оформления займа должно пройти как минимум три месяца.
2. Заемщик обязан предоставить бумаги, которые могут выступать в роли доказательств того, что его финансовое положение серьезно ухудшилось. Если человека уволили, то он может предоставить свою трудовую книжку. Если же доходы заемщика снизились, то для доказательства этого факта он может предоставить специальную справку.
3. Заемщик обладает положительной кредитной историей и ранее он не допускал просрочек выплат по имеющимся ссудам.
4. Заемщик не обладает другими непогашенными займами. Если после оформления кредита, выплаты по которому он не может больше осуществлять, заемщик получал другие ссуды, то его шансы на получение кредитных каникул являются довольно низкими. Чтобы претендовать на получение кредитных каникул, заемщику придется сначала погасить ссуды, которые были получены им после проблемного займа.

При соблюдении упомянутых выше условий и наличии у клиента пакета документов, подтверждающих ухудшение финансового состояния, он может подать заявку на предоставление кредитных каникул.

Важно понимать, что написание заявления на предоставление кредитных каникул будет выступать для кредитной организации в качестве доказательства того, что финансовое состояние заемщика изменилось в худшую сторону. Так как не существует гарантий того, что в скором времени уровень дохода заемщика, испытывающего финансовые трудности, улучшится, банковское учреждение рассматривает каждую заявку на предоставление кредитных каникул в индивидуальном порядке

В процессе рассмотрения заявки тщательно анализируются причины, вызвавшие ухудшение финансового состояния заемщика и лишь затем принимается окончательное решение.

Доступные статистические данные свидетельствуют о том, что кредитные каникулы в большинстве случаев предоставляют заемщикам, которые испытывают трудности в выплате ипотечных ссуд, автокредитов, а также крупных потребительских займов. Если по выданной ссуде существует залог, то кредитная организация будет тщательно анализировать заявку на предоставление кредитных каникул. Это вызвано тем, что кредитной организации необходимо избежать такого развития ситуации, когда заемщик будет каждый год подавать заявку на предоставление кредитных каникул. Если банк заподозрит, что ситуация будет развиваться именно таким образом, то он может предложить заемщику продать залог для погашения имеющейся задолженности. При автокредитах проблема может решиться довольно просто. Заемщик может продать кредитное авто и использовать вырученные деньги для возврата долга и приобретения более дешевого автомобиля.

В случае ипотеки банк действует по-другому. В первый раз он без проблем одобряет просьбу заемщика о предоставлении кредитных каникул. А вот последующие кредитные каникулы заемщику будет получить довольно проблематично. В итоге кредитная организация предложит заемщику реализовать недвижимое имущество и использовать вырученные деньги для возврата долга.

Кредитные каникулы в Сбербанке. Описание

На отечественном финансовом рынке под термином «кредитные каникулы» принято подразумевать особую разновидность реструктуризации долга по имеющимся ссудам. Заемщик на определенный период получает возможность не оплачивать взносы по имеющимся ссудам.

Необходимо понимать, что кредитной организации не выгодно предоставлять своим клиентам кредитные каникулы. Это вызвано тем, что банковское учреждение на время отсрочки платежей лишается постоянного притока денежных средств. При этом рассматриваемая кредитная организация все-таки предоставляет кредитные каникулы, чтобы не терять собственных клиентов и помочь им преодолеть трудное финансовое положение.

Среди преимуществ, которые обеспечивают заемщику кредитные каникулы, следует отметить:

1. Клиент получает возможность избежать ухудшения собственной кредитной истории.
2. Существенно снижается кредитная нагрузка на заемщика, что позволяет ему справиться с тяжелым финансовым положением.
3. Возможность возобновления выплаты взносов по имеющейся ссуде после завершения кредитных каникул.

Реструктуризация задолженности

Реструктуризация долга — это соглашение между банком и заемщиком, устанавливающее измененные условия выплаты кредита. Причины появления долга могут быть разными. Реструктуризация позволяет исключить длительные судебные тяжбы между сторонами и дать возможность клиенту рассчитаться с долгами в удобной для него форме.

Суть программы

Суть программы реструктуризации от Сбербанка предлагает должникам избежать ненужных кредитных просрочек. Чтобы воспользоваться этой возможностью, заемщику необходимо обратиться в отделение банка с документами, подтверждающими веские причины для предоставления льгот.

Стороны должны согласовать все существенные условия сделки, подписать соответствующие документы и заключить дополнительное соглашение к основному договору. Решая вопрос с должником, банк подбирает наиболее подходящий вариант перекредитования из следующих:

• увеличение срока выплаты долга;
• изменение процедуры погашения ипотеки во время льготного промежутка;
• изменение очередности выплаты долга;
• частичное или полное списание штрафов, пени;
• изменение валюты долга (подходит для граждан, оформлявших заем в долларах).

Вариант перекредитования банк выбирает совместно с клиентом.

Условия

Главные условия участия в программе реструктуризации задолженности:

• отвечать требованиям, предъявляемым к должникам;
• подготовить необходимый пакет документов.

Каждый случай рассматривается в отдельном порядке. Поэтому банк имеет право согласовать заявление заемщика или отказать в его удовлетворении.

Кому подходит

Реструктуризацию долга Сбербанк может осуществить в отношении лиц, у которых значительно ухудшилось финансовое положение по одной из следующих причин:

1. Уменьшение размера доходов должника в связи с увольнением или снижением заработной платы.
2. Призыв в вооруженные силы для несения службы.
3. Потеря дополнительных источников дохода.
4. Уход в декретный отпуск.
5. Появление серьезной болезни или инвалидности (первая, вторая степень).

Если должник отвечает указанным требованиям, у него появляется большой шанс стать участником льготной программы.

Порядок получения

Чтобы получить услугу рефинансирования ипотечного кредита, необходимо выполнить ряд действий:

1. Собрать пакет документов для анализа финансовой ситуации плательщика.
2. Явиться к сотруднику банка для получения ответа.
3. Подписать дополнительное соглашение или новый договор (если речь идет о рефинансировании кредита другим банком).
4. Дождаться выплаты новым банком-займодателем долга клиента перед старым банком-кредитором.
5. Переоформить предмет залога на нового кредитора.

Клиентам важно помнить, что рефинансирование негативно отразится на кредитной истории заемщика. В дальнейшем должнику сложно будет оформить кредит (скорее всего, с большой процентной ставкой)

Документы

Чтобы реструктурировать ипотечную задолженность, заемщику необходимо подготовить следующий пакет документов:

• паспорт российского гражданина;
• копию трудовой книжки;
• справку с места работы о размере заработной платы;
• бумагу, подтверждающую иные причины значительного снижения уровня доходов заемщика.

Банк вправе потребовать дополнительные документы для принятия окончательного решения. Если клиент предоставит подложные документы, ему будет отказано в льготе. Кроме того, банк может потребовать досрочного погашения ипотеки (если реструктуризация проводится в этом же банке).

Что такое кредитные каникулы

Реструктуризация – изменение условий кредитования, в результате чего снижается размер ежемесячного платежа по кредиту на определенный период. Таким образом, заемщик получает возможность своевременно вносить погашение займа и сохранить хорошую кредитную историю. Именно за предоставленный период каникул должник должен восстановить свою платежеспособность: найти новую более высокооплачиваемую работу или дополнительный заработок, продать часть своего имущества или принять другие меры.

Реструктуризация может быть применена разными способами, в зависимости от ситуации, в которой оказался клиент:

• Отсрочка оплаты тела кредита. Суть метода заключается в том, что на определенный период клиенту нужно платить только проценты, тело погашать не надо. Однако после завершения реструктуризации тот долг, что не погашен, разбивается равномерными частями до окончательного времени погашения кредита, значит, ежемесячный платеж вырастет. Такая форма реструктуризации невыгодна для заемщика еще и тем, что общий размер его переплаты по кредиту станет больше. Однако если у человека нет другого выхода, и за время отсрочки он восстановит свою платежеспособность или же путем продажи имущества закроет кредит, то эта операция экономически целесообразна.
• Снижение процентной ставки. Также помогает клиенту уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, однако банки не так часто используют этот метод в связи с тем, что он снижает доходность операции.
• Удлинение срока погашения кредита или пролонгация: снижается ежемесячный платеж по кредиту, так как остаток долга равномерно разбивается на более длительный период.
• Смена валюты кредита — особенно актуальный подход в связи со стремительным ростом курсов иностранных валют. Этот способ реструктуризации называется еще рефинансированием, так как банк фактически предоставляет клиенту еще один кредит, но уже в рублях, на погашение остатка долга в иностранной валюте.

Как договориться о кредитных каникулах

Клиент может обратиться в банк за кредитными каникулами не только в ситуации, когда не может своевременно вносить ежемесячный платеж в связи со снижением уровня доходов из-за негативных факторов

Причиной может стать и появление других неотложных расходов: при покупке жилья или земельного участка в кредит, начале строительства заемщику важно сосредоточить все внимание и материальные ресурсы на этих задачах

Что предлагает Сбербанк

Кредитные каникулы в Сбербанке представлены в стандартных условиях таких кредитных программ:

• Кредит на образование. По этой программе заемщику изначально разрешается не погашать тело кредита во время обучения плюс три месяца; частично выплачивать проценты в течение первого и второго года обучения.
• Строительство жилого дома. По стандартным условиям этого продукта клиентам предоставляется возможность оформить кредитные каникулы по погашению тела кредита на срок до двух лет с даты оформления договора.
• Загородная недвижимость — предоставляется на покупку земельного участка, дачного домика. Так же, как и в предыдущей программе, дается возможность воспользоваться отсрочкой по оплате основного долга на срок до двух лет с момента оформления договора.

Как оплачивать кредиты после льготного периода

После окончания льготного периода заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям договора. Все платежи, которые он отложил на время каникул, переносятся на конец графика выплат, а общий срок кредита увеличивается на время льготного периода. Банк России предупредил, что отсрочка по платежам в рамках кредитных каникул, для заемщиков. Проценты придется погасить после окончания льготного периода.

• Кредитные карты: начисленные за льготный период проценты заемщик должен выплатить в течение 2 лет (24 месяцев) равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после окончания кредитных каникул.
• Ипотека: невыплаченные во время льготных каникул платежи по основному долгу и процентам по жилищному кредиту заемщик должен выплатить после погашения ипотеки равными ежемесячными платежами.
• Потребительский кредит: начисленные за льготный период проценты, а также пени и штрафы, образовавшиеся до начала каникул, заемщик выплачивает ежемесячными платежами после погашения потребительского кредита.

Кто может обратиться в Сбербанк за предоставлением отсрочки по выплате кредита

Кому Сбербанк готов предоставить льготы?

Во-первых — это люди, которые были заражены вирусом. Сюда входят те граждане, которые находятся в больницах на лечении от COVID-19 либо проходят реабилитацию после излечения. Документом, подтверждающим получение ущерба от коронавируса, будет больничный лист с отметкой о заболевании COVID-19.

Во-вторых, обратиться в Сбербанк за послаблением условий по оплате кредита могут люди, которые находятся на карантине. В условия жесткой изоляции человека помещают, если он вернулся в Россию из другой страны либо имел контакты с зараженным лицом (даже если наличие вируса лично у него не выявлено). Документом, подтверждающим попадание клиента в сложную ситуацию, будет также больничный лист.

В-третьих, на получение отсрочки по платежам могут претендовать те заемщики, чьи доходы уменьшились в результате эпидемии. К таким людям относятся граждане, которые потеряли работу, были отправлены в неоплачиваемый отпуск, кому была уменьшена заработная плата.

Документы, подтверждающие сокращение доходов заемщика:

• трудовая книжка с отметкой об увольнении;
• уведомление о предстоящем сокращении с указанием срока и причины;
• письменное сообщение работодателя об изменении режима работы и условий оплаты труда.

Нужно ли оформлять услугу

Споры о том, нужно ли оформлять «Кредитные каникулы», идут до сих пор. Помните, что любые отсрочки, которые даются финансовым учреждением, увеличивают сумму к выплате. Ведь банку невыгодно давать условия, по которым бы он терял в финансовых средствах.

На время действия финансовых каникул для клиента сумма основного долга не меняется ни на копейку, а в связи с этим не уменьшаются и проценты.

Поэтому стоит помнить, что чем дольше человек «сидит на каникулах», тем выше долг, который ему придется потом гасить. В связи с этим оформлять их следует только в крайне затруднительном положении.

Несомненно, при невозможности вовремя гасить заем, оформлять «каникулы» будет лучшим вариантом, чем не платить вовсе, обрастать пеней и неустойками, отбиваться от коллекторов и сотрудников Сбербанка, которые борются с задолженностью. Тем более если просрочка превысит 3 месяца, банк может подать на вас в суд, а если у вас есть залог под имущество, и вовсе его изъять.

Если вы знаете, что выплатить долг вы не готовы, то лучше сразу оформить подобную услугу по реструктуризации. Не стоит надеяться на услуги, предоставляемые финансовыми учреждениями, начните с себя: ищите новую работу с высокой заработной платой, чтобы как можно быстрее начать гасить заем. Помните, что гасить взятые деньги только вам.