Как отказаться от страховки после получения кредита в сбербанке?

Что, если кредит погашен досрочно?

Если вы пропустили период охлаждения, расторгнуть договор страховки и получить деньги обратно уже не получится. Но при досрочном погашении кредита можно рассчитывать на частичный возврат страховой суммы. Такая возможность доступна только в том случае, если в страховом полисе (договоре) есть пункт, предусматривающий выплату остатка страховой премии за неиспользованный период.

Самые выгодные кредиты наличными с хорошими процентами ⇒

Если при этом компания вернула вам слишком маленькую сумму, можно обратиться в суд. Страховая организация всегда стремится минимизировать сумму возврата, объясняя это тем, что часть денег ушла на административные издержки, агентское вознаграждение банку и т.д. Судебная практика в таких вопросах складывается в основном в пользу клиентов, и в итоге они получают больше, чем изначально насчитала страховая организация.

Большинство страховщиков стараются заранее обезопасить себя от подобных расходов и указывают в договоре, что частичный возврат премии при досрочном погашении невозможен. В этом случае вы не сможете ничего получить даже через суд.

Лучшие банки для займа в день обращения ⇒

Полученный в банке займ застрахован: возможен ли отказ от страхования?

Большинство банков практикует такую систему, при которой обязательным условием для оформления кредита является страхование жизни, здоровья заёмщика, финансовых рисков. Естественно, когда человеку срочно нужны деньги, он согласен на всё.

Нередко, придя домой, посчитав ежемесячную сумму выплат с учётом страховки, многие начинают понимать, что это грабёж средь бела дня. Сразу возникает вопрос: возможен ли отказ от страховки после получения кредита?

По закону такая возможность существует, но в случае обращения не позднее пяти рабочих дней. Вот тут банковские служащие идут на всевозможные уловки: либо называют заемщику дату по истечении более пяти рабочих дней, либо предлагают сначала погасить полностью кредит.

Позиция банка и страховой компании

В принципе, страховым компаниям разрешается устанавливать более длительный срок для обращения заемщиков банка: вплоть до окончания кредитного договора. В результате чего открываются широкие горизонты для манипуляций.

Когда заёмщик обращается по истечении недели с момента заключения договора, ему отказывают в возврате средств в связи с просрочкой. Возврат страховки в полном объеме возможен, только если обязательства по полису наступают через 8-10 дней. Но такая ситуация не практикуется в банке, ввиду рисков, связанных с возможностью возникновения страхового случая в этот промежуток времени.

Законом предусмотрен случай, когда договор уже вступил в силу. Страховщику, которым может являться и сам банк, разрешено удерживать часть средств по страховке за время действия договора до момента обращения. Учитывая все эти проблемы, возникает вопрос: обязательна ли страховка при получении кредита?

Конечно, страхование дело добровольное, но нельзя забывать и о выгоде. О том, как получить страховку по кредиту рассмотрим далее.

Потенциальная выгода от договора страхования

Чем выгодна страховка при оформлении кредита для кредитозаемщика? Банк, в целях увеличения страховых случаев и уменьшения своих рисков, предполагает уменьшение ставки по кредиту и количества поручителей, поскольку все обязательства ложатся на страховщика.

Кроме этого при временной потери трудоспособности или доходов заемщик может отсрочить платежи по кредиту. В случае гибели страхователя наследники и поручители освобождаются от обязательств по кредиту.

Процент (годовых): 11,5%

Сумма кредита: 1 000 000

Срок: 5 лет

Оформление: 1 день

Подробнее

Лицензии, контакты и реквизиты

Процент (годовых): 10,99 — 25,99%

Сумма кредита: 2 000 000

Срок: 5 лет

Оформление: 1 день

Подробнее

Лицензии, контакты и реквизиты

Процент (годовых): 10,9 — 24,1%

Сумма кредита: 700 000

Срок: 5 лет

Оформление: 1 день

Подробнее

Лицензии, контакты и реквизиты

Процент (годовых): 10,9%

Сумма кредита: 2 000 000

Срок: 5 лет

Оформление: 3 дня

Подробнее

Лицензии, контакты и реквизиты

Можно ли отказаться от страховки после получения кредита

Долгое время считалось, что страховка — обязательный «атрибут» любого кредита. Однако ГК РФ и Центробанком постановлено: заемщик вправе не только отказаться от полиса, он и вернуть за него деньги. Загвоздка в том, что такому клиенту кредитная организация может вовсе отказать в ссуде, не называя причины.

Но чаще заявителя поставят перед выбором:

• Оформить кредит со страховкой, но под более выгодный процент;
• Отказаться от страховки, но выплачивать большую ставку ежемесячно.

Клиенты опасаются, что кредит без полиса окажется дорогим, поэтому под давлением банка выбирают платить за ненужную услугу. На практике же, более высокий процент может оказаться выгоднее стоимости полиса. Так, в отдельных страховка составляет до 50% от размера всего кредита.

Если же заемщик решает взять ссуду без страховки, он должен соблюсти условия:

• Возможность вернуть деньги указывается в договоре. Если документального подтверждения нет, возврата средств сложно добиться через суд.
• С 01.01.2018 вернуть полную стоимость полиса можно в течение 14 календарных дней с момента заключения договора (т.н. период охлаждения), если не наступил страховой случай.
• Частично вернуть стоимость полиса можно, досрочно погасив задолженность перед банком.
• Вернуть страховку могут лишь заемщики, у которых нет просрочек по выплатам.

Важный нюанс касается размера выплат — полного или частичного. Если на момент отказа от страховки полис еще не начал действовать, клиент возвращает себе полную стоимость. Если же договор о страховании вступил в силу, компания вычтет сумму за то время, что заемщик находился под ее материальной защитой.

Отказ от страховки, инструкция

Какие типы страхования попадают под это нововведение? Как расторгнуть договор страхования жизни? Сделать это можно на общих основаниях, предусмотренных указанием Банка России.

Категории страховок

Отказаться от навязанной страховки можно последующим видам страхования:

• жизни, здоровья;
• от болезней и несчастных случаев;
• КАСКО;
• имущества, не включая транспортные средства;
• финансовые риски;
• медицинская страховка.

Страховые категории, на которые не распространяется нововведение:

• ДМС иностранцев и лиц без гражданства, приехавших в Россию для осуществления трудовой деятельности;
• страхование для выезжающих за рубеж граждан РФ.

Процедура возврата средств

Необходимо отправить страховщику отказ, написанный собственноручно. Он должен содержать форму выплаты и реквизиты (при безналичном возврате). Срок рассмотрения — 10 дней. По истечении этого срока деньги должны быть возвращены.

Стоит отметить, что лучше лично вручить письменный отказ работнику страховой компании под поспись. В крайнем случае, если в городе нет ее представительства, отправить экспресс-доставкой с курьером. Сроком прекращения договора является дата поступления соответствующего заявления страховщику, а не дата его отправки. Поэтому при отправке заказным письмом по почте есть риск не уложиться в указанный 5-дневный срок.

Какую сумму можно вернуть, отказавшись от страховки?

Если отказ произошел до начала действия страховки, возвращается полностью уплаченная сумма.

Если страховой договор уже вступил в силу, страховщик вправе удержать часть денег пропорционально сроку действия договора.

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита

Законодательно установлено, что банк может обязать заемщика заключить только полис имущественного страхования — необходимо защищать машину при автокредите и квартиру при ипотеке.

В остальных случаях решение о заключении помимо кредитного соглашения страхового принимается заемщиком, требовать обратное банк не вправе.

Подписание страхового соглашения подразумевает, что клиент согласен на его оформление. Обратное доказать будет почти невозможно.

Важно! Кредитор имеет право на установление повышенного размера процентной ставки при отказе клиента от оформления того или иного вида страхования. Если, согласившись на защиту, клиент откажется от нее впоследствии, ставка будет пересмотрена в сторону увеличения.

Кому выгодна страховка

Институт страхования (страховые организации, связанная деловыми отношениями с банком), обеспечивает финансовым учреждениям необходимую стабильность, минимизировав возможные риски из-за невыплаты взятых заемщиками кредитов, накопления задолженности. Страховые компании выплачивают банкам определенную компенсацию, если кредит остался непогашенным. Это в теории.

В жизни подобные компании являются активными партнерами банков, либо их аффилированными представителями. Получается, прибыль подобных организаций пополняет активы банка. Сколько договоров страхования будет заключено, какие сумма указаны.

Какую пользу страховка дает заемщикам – по статистике количество просроченных или невыплаченных кредитов растет. Причина в нестабильности финансового положения клиентов банка. Страховой договор способен выручить заемщика, если тот не сможет выполнить взятые финансовые обязательства: по болезни, потере работы, снижения доходов или иных обстоятельств. Тогда страховка покроет весь или некоторую часть долга, снижая ответственность заемщика.

Это один, но весомый плюс страховки для людей – клиентов банка. Однако, применяется она редко, вот почему страховые договора так выгодны банковским учреждениям и самим компаниям страхователям.

Для чего нужен страховой полис

Сегодня нельзя быть уверенным в том, что за время действия кредитного договора не изменятся состояние вашего здоровья, или финансовое положение.

Может случиться так, что вернуть взятые в долг деньги будет невозможно. Для чего нужна страховка заемщику при оформлении кредита:

• в случае потери заемщиком работы, задолженность можно гасить за счет страховки;
• при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, страховая компания погасит долг заемщика;
• при форс-мажоре не будут начисляться штрафные санкции, инициироваться судебные разбирательства;
• не пострадает кредитная история.

Как бы там ни было, принимать решение о заключении страховки при оформлении кредита (если заем не является залоговым) должен сам заемщик.

Многое зависит от того, какую заемщику предлагают оформить страховку – индивидуальную или коллективную. О разнице между ними мы расскажем ниже.

Отказ от страховки по кредиту сразу после оформления

Именно так пытаются поступить многие заемщики. Именно это вызывает сопротивление банков.

В интернете легко найти образцы заявлений на отказ от страхования жизни, например, в связи с досрочным погашением кредита.

Другие основания для возврата потребуют иного текста, но общую суть можно изложить всего в одном предложении: «Прошу расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную сумму страховых взносов».

Список оснований для расторжения договора точно не определен.

Но в 2016 году навстречу рядовым заемщикам, пошло действующее российское законодательство, а точнее – Банк России. Теперь страховой полис может быть возвращен страховой организации в течение 5 дней с даты покупки, а страховая организация в течение 10 дней возвращает уплаченные деньги. Этот пятидневный срок стали тактично называть «периодом охлаждения».

Как отказаться от ненужной страховки Сбербанка?

Сбербанк, будучи крупным кредитором, ко всей продуктовой линейке прилагает полис. На примере банка рассмотрим, что делать клиенту, решившему отказаться от дополнительной услуги:

1. Явиться в любое из отделений Сбербанка и попросить бланк заявления по отказу от страховки (допускается написать документ полностью от руки). В нем указывается: наименование страховой компании, адрес, персональные данные и реквизиты.
2. Подготовить пакет бумаг, включающий: копию паспорта, копию кредитного договора, копию полиса, справку о том, что у заемщика не имеется открытых долгов перед банком. Приложить к документам заявление.
3. Представить документы в отделении Сбербанка или отослать их по почте, заказав уведомление о вручении.
4. Дождаться решения Сбербанка по заявлению и последующего зачисления средств.
5. Если пакет бумаг отказываются принять, клиент вправе написать жалобу руководству финучреждения, а в крайнем случае — обратиться напрямую в Центробанк, Роспотребнадзор или Прокуратуру.

Опытным заемщикам известно, что от страховки можно отказаться и в момент заключения кредитного договора. Для этого необходимо:

1. В момент оформления кредита сообщить, что вы не нуждаетесь в страховании.
2. Написать заявление об отказе, настояв на проставлении на нем метки о приеме.
3. Если сотрудник Сбербанка не принимает заявление, отправить его почтой (с подключением услуги «Вручение с описью вложения).
4. Если заявление снова проигнорировали, смело обращаетесь в вышестоящие инстанции.

Важный нюанс: если в договоре, подписанном заемщиком, страхование значилось добровольным, вернуть деньги за полис будет трудно. А вот отсутствие всякого пункта о страховке — серьезный повод обратиться в суд (об этом ниже).

Отказ от страховки в Альфа — банке

В Альфа – банке клиенты вправе сразу отказаться от предлагаемой страховки. Здесь важен вид получаемого кредита. Если потребительский или авто – проблем никаких.

Если же займ нецелевой (получение денег наличными), тогда оформление страхования зависит от собственного желания клиента. Полисы оформляет ОАО «АльфаСтрахование» или иные компании – страхователи.

Оформлять КАСКО в момент приобретения автомобиля через автокредит также необязательно. Однако, менеджеры банка рекомендуют, ведь полис способен покрыть различные расходы, возникающие в момент возникновения описанных в соглашении страховых случаев.

Когда нельзя отказаться – согласно положениям ФЗ 102, заемщик, берущий ипотеку, должен автоматически оформить страховку, причем объектом выступит само приобретаемое жилое помещение.

Дополнительно заемщик вправе застраховать себя (жизнь, здоровье), также риск возможной утраты трудоспособности или неожиданной потери прав на приобретаемое жилье.

Процедура отказа от страховки

Проще всего – заранее уведомить менеджера о нежелании оформлять сейчас полис до фактического подписания кредита. При необходимости – предоставить письменный отказ.

После оформления можно расторгнуть контракт, посетив офис компании – страхователя и предоставить сотрудникам письменное заявление (заполненный бланк, взятый ранее у сотрудника или скаченный через интернет с официального сайта указанной организации).

Как написать заявление на возврат страховки?

В каждом финучреждении принят типовой бланк для заявления — именно его заполняет и подписывает заемщик. В Сбербанке такой документ включает:

• ФИО, паспортные данные, адрес и телефон страхователя;
• Серия и номер страхового договора, дата его заключения;
• Причины, по которым лицо отказывается от страховки (нужно выбрать один из вариантов): нет нужды в договоре страхования; в условия страхования обнаружены неприемлемые пункты; иные причины;
• Реквизиты для перечисления средств от стоимости страховки;
• Подпись страхователя и дата подачи заявления в финучреждение.

Образец отказа от страховки, принятого в Сбербанке, представлен ниже:

В чем минусы страхования кредита

Оформление страхового полиса при получении потребительского займа имеет свои отрицательные стороны. Их необходимо учитывать перед тем, как принимать решение. Основной минус – дополнительные расходы на выплату страховых взносов. Немаловажен и тот факт, что не во всех случаях страховщик сможет возместить ущерб. Мотивацией отказа может стать любой фактор, который страховщик не примет как доказательство наступления страхового случая

Отказываться от страховки или нет – каждый заемщик должен решать сам с учетом своего положения и собственной жизненной ситуации, принимая во внимание выгодность этого решения для себя

Что такое коллективная страховка

Сейчас в сети одним из часто обсуждаемых вопросов является так называемая коллективная страховка. Что это такое и чем отличается от индивидуальной?

Индивидуальная – это договор между заемщиком и страховой компанией. Никакой третьей стороны там нет. Поэтому все вопросы по выплате страховой премии, досрочном расторжении вам придется решать лично со страховой компанией. Период охлаждения в ней действует в законном порядке, остальные нюансы прописаны в договоре.

Дело в том, что договор заключается между банком и страховой компанией. Заемщик только пишет заявление на подключение к их программе страхования вместе с остальными заемщиками. Отсюда и название – коллективная. При выходе из нее вернуть уплаченные деньги практически невозможно, потому что вы не подписывали документы со страховой компанией. Суды встают на сторону банков и страховщиков. Добровольно подключились, добровольно вышли.

Отказ от страховки в ВТБ

В ВТБ страхование не считается чем-то навязанным. Сотрудники лишь описывают услугу и предлагают ее клиентам, без уговоров. Можно отказаться сразу, без подписания.

Если страховое соглашение все же подписано и хочется расторгнуть его, варианта два:

1. Написать собственноручно заявление – отказ и отправить его страховщику в течении указанных законодательством 5 дней. После одобрения заявки деньги вернут.
2. Посетить ВТБ Страхование в течении одного месяца. Тогда возможность возврата маловероятна, ее рассматривает компания – страхователь.

ВТБ может изначально менять имеющиеся условия кредитования, если клиент отказывается оформлять страховку. Это часть политики банка.

Оформила кредит как отказаться от страховки

Добрый вечер, друзья.

Я уже не раз встречал подобные истории на пикабу, но лишний раз подробно рассказать об удачном возвращении средств.

Итак, решил я не так давно взять приставку в рассрочку, так как сумма 1000 в месяц не так уж сильно бьет по бюджету. Выбор пал на магазин с инопланетянином в символе. Купил я приставку и игру (27899 рублей в итоге). Затем вместе с накладной пошел к кредитному специалисту банка хоумкредит. Сразу же сказал,что страховка не нужна вообще, попросил убрать галочку в своей программе. Девушка поулыбалась, покивала, но, судя по всему, пропустила все мимо ушей. Затем выдала фразу: поздравляю,ваш кредит одобрен, но со страховкой.

Я: ок. Что в итоге?

Д(девушка): в итоге страховка выйдет в 6772 рубля, плюс СМС оповещение 50рублей в месяц.

В итоге получилась сумма ежемесячного платежа примерно на 400р больше, чем хотелось.

Я: извините,я просил без страховки.

Д: банк не одобряет кредиты без страхования.

Я: ОК,как мне отказаться от страховки?

Д:нужно дождаться первого платежа, затем позвонить на горячую линию и дальше следовать инструкции.

Знакомый диалог? В итоге сумма оказалась около 37 тысяч. Не очень-то беспроцентная рассрочка. а теперь суть поста.

Спокойно соглашаемся на эти условия. Если настаивать на отказе от страховки, есть шанс, что девушка в примечании напишет о вашем нетрезвом виде или неадекватном поведении, после чего банк точно откажет.

Берем товар. На следующий день на бланке страхования ищем контакты страховой (в моем случае это ренессанс жизнь). На бланке должен быть указан сайт. На сайте ищем раздел образцы заявлений, где нам нужен документ «заявление об отказе от договора страхования». Образец с заполнением добавлю завтра в комменты. Заполняем. Дальше прикладываем копию паспорта с пропиской (на ней пишем копия верна и подпись), ну, и, на всякий случай, банковские реквизиты своей карты, взятые в отделении банка. Сканируем документы вместе с заявлением, делаем копию договора страхования или полиса и бежим на почту. Смысл в том, что у нас есть 5 дней, чтобы отказаться от страховки без какой-либо потери в деньгах. Отправляем заказным письмом на указанный в бланке страхования адрес копии документов. Отслеживаем через сайт почты России отправление и в тот момент, когда отправление получило статус «ожидает вручения», дублируем на электронную почту компании скан документов. В ответ мне пришло сообщение, что документы приняты в работу, а еще через день уведомили о выполнении запроса. Спустя три рабочих дня деньги были возвращены мне на счет в полном объеме.

Дальше следует сходить в офис банка и написать заявление о перерасчете и отказе от СМС информирования. Всё. Теперь окончательная сумма кредита у вас равна стоимости покупки.

Порядок отказа, образец заявления на расторжение договора

Человек должен официально заявить о своем намерении отказаться от договора. Для этого составляется заявление, где указывается:

• наименование организации;
• адрес получателя;
• Ф.И.О., дата рождения гражданина, реквизиты его паспорта;
• адрес проживания, телефон для связи;
• название документа;
• утверждение, что гражданин полностью отказывается от договора;
• номер и дата заключения соглашения;
• причина отказа.

К заявлению следует приложить:

• копию договора или полиса;
• документы, подтверждающие оплату премии.

Образец заявления по страхованию жизни и здоровья здесь.

Также можно оформить 2 экземпляра, прийти в компанию в рабочее время и вручить один уполномоченному сотруднику (например, секретарю). Работник компании, принявший обращение, должен расписаться на экземпляре клиента и поставить дату.

Попытка 2. От уговоров к угрозам и вранью

На следующий день я вновь пришла в тот же офис. На этот раз нужный мне специалист оказалась на месте. Я заявила,что подумала,и решила все-таки отказаться от страховки. В ответ посыпались угрозы: «Можете иметь ввиду,что после этого вам ни в одном крупном банке кредита не дадут».

Я сказала,что не верю в это. Девушка ответила: «Вам жить,мое дело предупредить». После этого ее настроение испортилось: было видно,что она раздражена.

На этом уговоры не закончились. Специалист заявила,что из-за отказа от страховки процентная ставка по моему кредиту вырастет почти до 19%. Я возразила,что в договоре указано 18%. Девушка стала со мной спорить,пока я не открыла договор и не показала ей эту цифру.

Кредит. Документы. Платеж.

СС0

Начав оформление документов,сотрудница банка вдруг «вспомнила» важную деталь и спросила: «А вы в курсе,что после расторжения договора страхования вам нужно будет досрочно внести по кредиту 40 тысяч рублей?» Я стала спрашивать у нее,листая свой кредитный договор,где прописано такое условие. В ответ на это девушка заявила: «Я ничего не буду вам объяснять,я вам все уже сказала».

На просьбу объяснить,что это за условие,девушка сказала: «У меня нет желания с вами спорить,сейчас документы подпишем,и все». А затем добавила: «Вы меня подставляете». После такого заявления у меня пропало желание общаться со специалистом,и я ушла.

Что говорит закон

Клиент сразу должен понимать, о каком именно страховании идет речь. В ряде случаев эта процедура является обязательной, согласно законодательству, а именно – должен быть застрахован объект, который банк берет в залог:

1. Квартира, земельный участок, дача, загородный дом и другие объекты недвижимости, если речь идет об ипотеке
2. Автомобиль, если речь идет об автокредите.
3. Любой залоговый объект, если он является обеспечением по любому виду кредита.

Таким образом, в обязательном порядке страхуется сам залог, но никак не здоровье человека, его жизнь, риски потери работы и т.п. Страхование является дополнительной услугой по отношению к основной – т.е. собственно выдаче кредита. Поэтому потребитель (клиент банка) вправе на определенных условиях отказаться от выдачи страховки. Соответствующее Указание Центрального Банка России вышло в конце 2015 года. Документ называется так:

Вот видео комментарий к этой новости.

Документ представляет собой обязательную норму, которую необходимо исполнять всем страховым компаниям. В нем среди прочих положений указывается и порядок отказа от страховки, когда клиент уже получил кредит, т.е. после получения денежных средств:

1. Отказаться возможно в течение 5 рабочих дней после этого события.
2. Вместе с тем за этот период не должны наступить страховые случаи.
3. Расходы компании, связанные с оказанием страхования на этот период (5 дней), оплатить все равно придется. Поэтому строго говоря речь не идет о возврате 100% суммы. Однако значительную ее часть страховщики возвратить обязаны, если клиент правильно задействовал процедуру возврата.

При этом недавно Центробанк издал и другое Указание за номером 4500-У, в котором прямо указано, что срок в 5 дней планируется увеличить до 2 недель, т.е. 14 календарных дней. Предполагается, что эти изменения станут действовать уже совсем скоро – с первого дня 2018 года.

Гражданин может исходить из того, что обязанности страховать свое здоровье или жизнь у него нет, о чем прямо прописано в Гражданском кодексе (в статье 935).

Наряду с этим положением сторону клиента занимает и известный закон «О защите прав потребителей»

Если обратиться к документу, а конкретно – к статье 16, можно обратить внимание, что компания не может ущемлять права потребителя. Если такие сделки фактически совершаются, их можно признать недействительными с соответствующими последствиями

В частности в статье содержится формулировка о том, что банк или другая компания не могут связывать одну сделку с другой, т.е. обуславливать подписание двух фактически разных договоров.

Таким образом, сам по себе отказ от услуги не возбраняется: важно правильно соблюсти процедуру прекращения страховки и сразу после получения кредита написать соответствующее заявление. О том, как это сделать, рассказывается далее